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證券時報:創業失敗可獲理賠 關懷備至并非好事

證券時報 2019-11-14 06:07:07

一個顯而易見的道理是,溫室里永遠培育不出獨角獸。

圖片來源:攝圖網

近日,浙江杭州市余杭區試點人才創業保險制度,創業失敗者及其科研團隊最高可獲得1000萬元保險賠償一事引發關注。據介紹,人才創業保險共分為“科研保”、“創客保”、“科創E保”三款產品。重點為海內外高層次人才及所在科技企業或項目研發,以及研發團隊生活經濟補助提供保險保障。其中,科研保主要針對因特定原因導致項目研發失敗,經相關部門認定,給予損失的研發費用賠償,保額最高可達1000萬元。

創業失敗可獲理賠,聞所未聞之事。作為地方政府和保險公司合作設計的定制款“新險種”,創業保險自誕生伊始就備受關注。從理論上說,這一創造性的制度設計,將從根本上解除創業者的后顧之憂,實現多方共贏。但某些顯而易見的隱患,同樣不容忽略。比如,有網友就擔憂,此舉會否誘發“騙保”?而就算超越這一具體的疑問,我們還是不免疑惑,所謂給創業項目“投保”,從邏輯上真的成立嗎?

要知道,所謂創業天然就是有風險的,企業家精神中的很大一部分實則就是“冒險精神”。而硬幣的另一面是,風險與回報從來是成正比的,敢于承擔超額風險才可獲得超額收益。基于這一最基本的道理,市場上衍生了一系列的金融工具和制度,諸如風險投資、股權質押等等。旨在解決初創企業融資問題的科創板,其內在驅動機制,同樣是投資人以承受較大風險為代價博取較大回報……創業的風險客觀存在、必然存在,這不是輕易能改變的。

某種意義上說,完全為創業者解除后顧之憂,根本就是不可能的。事實上,關于創業企業,金融市場早就有了成熟的風險解決方案。創業者以出讓一部分原始股權和未來收益為籌碼引入投資人,這就是分散風險、對沖風險。應該說,與之相關的市場操作,早就有了完善的估值、定價標準。與之相較,杭州市余杭區的創業保險,在此方面或許存在著嚴重缺陷:投保3萬元,可獲100萬元的賠償。投保30萬元,可獲得1000萬元的賠償——3%的保費年費率,只是一種單方面的報價,而不是市場充分博弈后的均衡定價,這很難保證公平和效率。

創業,本身就是充分市場化的。保險的投保與理賠,原本也應是充分市場化的。而值得注意的是,余杭區科研保的游戲規則是“因特定原因導致項目研發失敗,經相關部門認定,給予損失的研發費用賠償”。我們看到,這已超越了投保人與承保人的范疇,公共部門在其中作用過多、影響過大,很可能會扭曲那套行之有效的商業保險市場運行機制,這其中的權力尋租風險、政府過度配置資源的風險,都是需要警惕的。

關懷備至的創業保險,對于創業者來說,很可能并不是一件好事。一個顯而易見的道理是,溫室里永遠培育不出獨角獸。

證券時報 然玉

責編 周宇翔

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創業保險 獨角獸

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